С 2026 года права заемщика при просрочке определяет новый Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках). Он устанавливает обязательную процедуру: банк уведомляет о просрочке, заемщик предлагает изменить условия, банк в установленный срок отвечает. Для микрокредитов аналогичные правила содержит Закон «О микрофинансовой деятельности» (ст. 9-2).
Коротко
- Банк обязан уведомить заемщика о просрочке не позднее 10 календарных дней со дня ее возникновения (п. 1 ст. 61 Закона о банках).
- В течение 30 календарных дней после уведомления заемщик вправе предложить отсрочку, снижение платежа или ставки, изменение срока и другие варианты (п. 2 ст. 61).
- Банк рассматривает обращение 15 календарных дней и отвечает согласием, встречным предложением или мотивированным отказом (п. 3 ст. 61).
- Для социально уязвимых заемщиков при падении дохода более чем на 30 процентов или получении адресной социальной помощи банк обязан дать отсрочку или снизить платеж минимум на 3 месяца (п. 4, 5 ст. 61).
- Неустойка по займу физического лица ограничена: 0,5 процента в день первые 90 дней, затем 0,03 процента в день, но не более 10 процентов от суммы займа в год (п. 18 ст. 58).
Что можно предложить банку
В обращении заемщик может предложить (п. 2 ст. 61 Закона о банках):
- снизить ставку вознаграждения,
- уменьшить ежемесячный платеж не менее чем на 50 процентов,
- перевести валютный заем в тенге,
- отсрочить платежи по основному долгу и (или) вознаграждению,
- изменить метод или очередность погашения, в том числе гасить сначала основной долг,
- изменить срок займа,
- простить просроченный долг или вознаграждение, отменить неустойку и комиссии,
- по ипотеке – самостоятельно продать жилье, передать его в качестве отступного или продать с переводом долга на покупателя.
В обращении нужно указать причины просрочки, текущие доходы и другие обстоятельства, обосновывающие предложение. Понятия «кредитные каникулы» закон не содержит: речь идет об отсрочке платежей как одном из вариантов изменения договора.
Когда отсрочка обязательна
Банк обязан изменить условия займа – снизить платеж и (или) дать отсрочку на срок не менее 3 месяцев, если обратился заемщик, который относится к социально уязвимым слоям населения по Закону «О жилищных отношениях» или пострадал от обстоятельств, ставших основанием для введения чрезвычайного положения (п. 4 ст. 61). Дополнительно нужно одно из условий (п. 5 ст. 61):
- среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев,
- заемщик получает адресную социальную помощь на момент обращения.
Комиссии и иные платежи за такое изменение банк требовать не вправе. В остальных случаях реструктуризация – решение банка по его внутренним правилам.
Сроки процедуры
| Этап | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Уведомление банка о просрочке | не позднее 10 календарных дней с даты просрочки | п. 1 ст. 61 |
| Обращение заемщика с предложением | 30 календарных дней с даты уведомления | п. 2 ст. 61 |
| Ответ банка | 15 календарных дней с даты обращения | п. 3 ст. 61 |
| Согласование по встречному предложению | 30 календарных дней, иначе считается отказом | п. 6 ст. 61 |
| Обращение к банковскому омбудсману после отказа | 15 календарных дней | п. 5 ст. 132 |
Пока банк рассматривает обращение, он не вправе требовать досрочного погашения займа (п. 6 ст. 61).
Если банк отказал
После отказа или недостижения согласия заемщик – физическое лицо вправе обратиться к банковскому омбудсману в течение 15 календарных дней, одновременно уведомив банк (п. 5 ст. 132 Закона о банках). С 1 января 2027 года эту функцию примет финансовый омбудсман, к которому можно будет обратиться в течение трех месяцев (п. 7 ст. 61, ст. 135).
Если просрочка есть перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам, закон предусматривает коллективное урегулирование через платформу при службе финансового омбудсмана (п. 9 ст. 61, действует с 1 июля 2026 года).
Письменный отказ банка пригодится и позже: ответы банка об отказе в изменении условий займа – обязательное приложение к заявлению о внесудебном банкротстве (подп. 2 п. 2 ст. 16 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»).
Последствия просрочки
- Неустойка – не более 0,5 процента от просроченного платежа в день в первые 90 дней и 0,03 процента в день после, но не более 10 процентов от суммы займа за год (п. 18 ст. 58).
- По займу физического лица, не связанному с предпринимательством, после 90 дней непрерывной просрочки банк не вправе начислять и требовать вознаграждение, неустойку и комиссии (п. 19 ст. 58), по ипотечному займу – после 180 дней (п. 3 ст. 60).
- Если требование о погашении не исполнено, банк вправе списывать деньги со счетов в бесспорном порядке, если такое согласие есть в договоре, но не более 50 процентов суммы на счете и с сохранением на текущих счетах не менее двух прожиточных минимумов – 101 702 тенге в 2026 году (п. 10 ст. 61). Пособия, социальные выплаты и алименты на специальных счетах списывать нельзя.
- Если заемщик не воспользовался правом на обращение, банк может передать долг коллекторскому агентству или уступить его (п. 11 ст. 61).
Досрочное погашение
Банк не вправе взимать комиссии и неустойку за досрочное погашение займа физического лица, не связанного с предпринимательством (п. 7 ст. 53 Закона о банках).
Когда стоит обратиться к юристу
Юрист поможет, если банк не отвечает в срок, отказывает социально уязвимому заемщику в обязательной отсрочке, начисляет неустойку сверх лимитов или угрожает обращением взыскания на ипотечное жилье. Важно обратиться до истечения сроков на обращение в банк и к омбудсману.
Нормы приведены по редакциям Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», Закона «О микрофинансовой деятельности» и Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», проверенным на 06.10.2026.